8月18日下午2时，内蒙古包头市商业银行发达支行一间办公室正在召开审贷会。一名客户经理、两名审贷员，审批的是一家豆腐加工小企业提交的4万元贷款申请。
桌上是客户经理提交的一份厚厚的客户资料，包括营业执照、经营状况、资产负债表、设备清单、贷款申请表等。客户经理只简单陈述了10分钟，两名审贷员经过询问、商议、表决，仅用半小时，就同意发放这笔小企业贷款。
像这样的审贷会，包头商业银行各支行每天随时召开。目前，该行平均每天发放小企业贷款15笔，日均放款额在千万元以上。
让银行界头疼的小企业贷款难题，如今却成了包头商行的核心业务。
“小企业贷款难，难在不能和银行提供的服务对接。小企业贷款风险高，关键是银行没有掌握小企业贷款的核心技术。”包头市商业银行行长李镇西一语道出小企业贷款难的症结。
李镇西所说的核心技术是一套注重现金流管理的风险控制体系。不用抵押物也能拿到钱。
以往，银行贷款只看重抵押和担保，而小企业一般没有符合要求的抵押物。现金流管理就解决了这一难题。具体操作过程是，客户经理对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入），进行实地评估和计量，从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余70%才被认定为真实还款能力，并将还款方式设计成按月等额还本付息。
在包头商行，小企业贷款简便快捷，但背后蕴藏着商行职工的大量工作。他们有一套目标客户识别体系，不是所有人都能获得贷款的。
包头商行通过信贷员实地了解客户的第一手资料，比以往光看客户拿来的资信证明和提供的抵押物更真实可靠，更易于控制和规避风险。同时，贷款信贷人员与客户的零距离沟通，潜移默化地培育着小企业主的诚信观，包头商行的“小气候”也越来越多地影响和改善着诚实信用的大环境。
目前，包头市有各类小企业6万户，银行贷款支持的不足5%，小企业贷款市场潜力还很大；按照12%的利率，年发放小企业贷款50亿元测算，年收入可达6亿元，扣除一半的成本，每年仅小企业贷款利润就可达3亿元。
按照银监会小企业贷款的风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约通报六项机制，所确立的贷款办法，适应了小企业贷款的现实需求，充分证明在我国小企业贷款不仅可以开展，而且是一项利民、利行又利国的多赢之举。
四川农民林荣华，1998年到台州市黄岩区打工，经过多年打拼，独立创办了一家模具企业制作模具木箱。今年4月21日，拿到了个体工商户的营业执照。尽管林荣华有经营眼光，生意不错，也有一定的资金积累，但毕竟身在异乡，缺少亲友，又无任何房产，平时赊欠货款都非常困难，想通过贷款来扩大规模，连做梦都不敢想。
后来听说附近的台州市商业银行西门支行开办了小额贷款业务，无须抵押，无须担保。5月26日，他将信将疑鼓起勇气走进了银行大门。“没想到第三天便拿到了3万元的贷款。别以为这是一笔小数目，他可是我们在异乡创业人员的福音，至少是救了我的急。”林荣华十分激动地说。
去年11月，在台州出席开发小额贷款业务项目签约仪式的国家开发银行负责人表示，选择在台州试点，是因为在这里“最有可能找到具有商业价值的模式”，如果试点成功，最终将在贫困人口基数更大的中西部地区广泛复制。
截至7月末，台商行累计发放小额贷款611笔，共计3246万元，平均贷款额度4.82万元。贷款对象中90%是失地农民，5%是无业城镇居民或下岗职工，5%是外来农民工。迄今为止，无一笔不良贷款。
台商行小额贷款的优势在哪里？台商行行长陈小军说：“我们有一支训练有素的信贷员队伍，并形成了浓厚而独特的信贷文化，有效破解了银行与中小企业信息不对称这个难题。”在台商行的1000名员工中，客户经理占1/3。这些客户经理大都是土生土长的台州人，人脉关系深厚，往往只要几个电话，就能八九不离十地了解一个企业主的道德品质、资本积累、经营状况。
另外，台州商业银行还有一个独特的地方---办事效率高。正当许多国有银行权力上收时，他们却加大了权力下放的力度。台商行副行长黄伟军的解释是：“我们的授权因人而异。但总体而言，基层权力大，办事效率就高。老客户一个小时内就能办好，一般的业务当天能办好。因此，尽管利率比其他银行高，小客户仍旧喜欢与我们打交道。”
“尽管许多当年服务的小企业现在已成为大企业，与我们关系也很好，但我们还是迅速抽身。”陈小军说，“我们依然要与中小企业相互依靠，100万元以下的贷款以后将占到70%。”
根据其他国家的经验，每个信贷员每月可发放小本贷款20--30笔，最后将平均管理200--300户。如果以每个信贷员平均管理250户，户均贷款5万元、利率千分之十二来计算，预先扣除2%的不良资产比率，再减去运营成本，微小企业贷款的赢利，几乎可以追上传统贷款。或许，这也是台商行大力开发小额贷款的动力所在。
小额贷款是福利式扶贫还是强调赢利的商业贷款？对此，国外学术界和银行界的争论从末停止。作为小额信贷的积极推动者，世界银行曾一度推崇前者，但它后来从实践中认识到，只有可赢利的商业模式才可能具有持久的生命力，因而近年来转向寻求与商业金融机构合作。
小企业贷款难并不完全在于小企业自身，还在于银行能不能创新机制和观念，能不能提供符合小企业特点的服务。从一些银行开展小企业贷款的成功经验看，只要抛开僵化机制的束缚，创新小企业贷款办法，银行就能发现更多商机，从小企业贷款中获得更大收益。当然，缓解小企业贷款难，银行要努力，监管部门、地方政府也要有所作为。
淮南市中小企业发展局：发展规划科提供 |